La réponse est : vous ne le feriez jamais. Les intérêts s’accumulent beaucoup trop rapidement pour que des paiements de 50 $ aient un impact.

Mais que se passerait-il si vous augmentiez les mensualités à 125 $ ?

À ce rythme-là, cela vous prendrait 27 ans et un mois. Et au moment où vous aurez remboursé votre dette de 5 000 $, vous aurez payé 35 543,53 $ supplémentaires en intérêts.

Des exemples comme ceux-ci expliquent pourquoi les transferts de solde sont si puissants. Au lieu de payer des intérêts d’une valeur équivalente à une Toyota Camry, vous pouvez transférer votre solde de 5 000 $ sur une carte avec un TAEG de 0 % et le rembourser en 18 mois, économisant ainsi plus de 35 000 $ en intérêts – et votre pointage de crédit – en cours de route.

Mais comment fonctionnent exactement les transferts de solde ? Y a-t-il des frais et des conditions cachées ? Et comment un seul transfert de solde a-t-il aidé à sauver la maison (et la relation) de mon ami ?

Continuez à lire pour le découvrir.

Qu’est-ce qu’un transfert de solde ?

Un transfert de solde consiste à déplacer une dette de carte de crédit d’une carte à intérêt élevé vers une carte à faible intérêt pour économiser de l’argent. Comme illustré ci-dessus, un transfert de solde au bon moment peut vous faire économiser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars en intérêts et vous aider à régler votre dette beaucoup plus rapidement.

Pour les non-initiés, un transfert de solde peut ressembler à un « hack » louche et permettant d’économiser de l’argent que déplorent les sociétés de cartes de crédit – un peu comme les compagnies aériennes ne supportent pas de sauter.

Mais en réalité, les banques encouragent ouvertement cette pratique – et beaucoup ont même mis au point leurs propres cartes de transfert de solde dédiées.

Source: Citi Diamant préférévia Citi.com (capturé le 14/12/23)

Mais pourquoi les banques reprendraient-elles gratuitement vos dettes de carte de crédit ? Quel est le piège?

Quel est le piège pour équilibrer les transferts ?

Il y en a deux.

La première est que les transferts de solde comportent toujours des frais. Il s’agit généralement du montant le plus élevé entre 5 $ ou 3 % à 5 % du solde transféré. Ainsi, sur notre hypothétique dette de 5 000 $, nos frais de transfert de solde se situeraient probablement entre 150 $ et 250 $.

La seconde est que les cartes de crédit à transfert de solde nécessitent généralement une cote de crédit de 670 ou plus pour être appliquées. Nous en avons vu quelques-unes qui, selon les rumeurs, acceptent des scores aussi bas que 630, mais en général, une carte de transfert de solde de haute qualité nécessitera un crédit bon ou meilleur.

C’est pourquoi, si vous êtes aux prises avec des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, il est essentiel d’envisager un transfert de solde le plus tôt possible. Une fois que vous commencez à manquer des paiements ou que votre taux d’utilisation du crédit devient trop élevé, votre pointage de crédit commencera à baisser – et la porte pour demander une carte de transfert de solde commencera à se fermer.

C’est presque exactement ce qui est arrivé à ma chère amie, dont le transfert de solde de dernière minute a contribué à sauver sa maison et sa relation. Mais nous en reparlerons dans une minute.

Comment fonctionne un transfert de solde ?

Avant de plonger dans mon histoire personnelle, mettons un peu de contexte : quelles sont les étapes d’un transfert de solde ?

Nous entrons beaucoup plus en détail dans notre guide complet sur Comment fonctionnent les transferts de solde, et est-ce qu’un d’entre eux fonctionnera pour vous ? Mais voici un bref résumé :

1. Choisissez et demandez une carte de transfert de solde – Les cartes de transfert de solde ne sont que des cartes de crédit ordinaires offrant des avantages en matière de transfert de solde, le processus de demande doit donc paraître 100 % familier.
   
2. Initier le transfert – Les cartes de transfert de solde vous donnent généralement trois à quatre mois à compter de la date d’ouverture du compte pour lancer un transfert, alors ne tardez pas.
   
3. Payer les frais de transfert – Comme mentionné, les frais pour effectuer un transfert de solde sont généralement les plus élevés entre 5 $ ou 5 % du montant du transfert, bien que certains puissent descendre jusqu’à 3 %.
   
4. Continuez à effectuer des paiements avec votre ancienne carte – Les transferts peuvent prendre de quelques jours à quelques semaines, alors assurez-vous de continuer à effectuer des paiements sur votre ancienne carte pour éviter une baisse inutile de votre crédit.
   
5. Confirmez que l’ancienne carte a un solde de 0,00 $ – En ce qui concerne votre dette et votre cote de crédit, il est préférable de ne jamais présumer quoi que ce soit et de toujours vérifier. Après tout, un solde impayé de 1 $ ou 100 $ peut également nuire à votre crédit si vous manquez un paiement.
   
6. Élaborez un plan de remboursement – Une fois que vous avez entièrement transféré votre solde, gardez à l’esprit que la période de 0 % de TAEG de votre nouvelle carte ne durera pas éternellement (la norme est de 18 mois mais certaines vont jusqu’à 21 mois). Donc, si possible, assurez-vous de mettre en place un plan de paiement pour effacer votre dette avant que le TAEG régulier à deux chiffres n’entre en vigueur et que vous soyez de retour là où vous avez commencé.

Maintenant que vous avez vu les calculs derrière les transferts de solde, voyons comment un transfert de solde peut fonctionner dans la vraie vie.

Sorts magiques et feux de graisse – un exemple réel de transfert d’équilibre

Appelons mes amis John et Jane : profondément amoureux, en couple depuis cinq ans, prêts à acheter une maison. Ils avaient établi un budget combiné, il était donc temps de demander un prêt hypothécaire.

Désormais, si vous n’avez jamais fait de demande de prêt hypothécaire auparavant, vous pouvez considérer cela comme un « examen final » de vos finances personnelles. Absolument tout sera affiché : votre emploi, vos revenus, votre cote de crédit, votre actif net, vos économies, vos investissements et bien plus encore.

Et si vous cosignez avec un proche, il verra tout cela aussi – et vous verrez le leur.

Par exemple, avant de demander un prêt hypothécaire, John et Jane n’avaient pas vraiment discuté de leurs finances personnelles au-delà de vagues indications sur leur salaire annuel. Ils pensaient que tant qu’ils payaient tous les deux leur loyer à temps, le reste dépendait du besoin de savoir.

Mais la conversation a changé une fois que leur approbation préalable a été refusée.

Il s’avère que Jane avait toujours une carte de crédit universitaire avec un solde de 8 231 $ et cela faisait des ravages sur sa cote de crédit depuis des années. Et comme les prêteurs hypothécaires examinent généralement la cote de crédit « moyenne inférieure » lors d’une demande de prêt hypothécaire conjointe, il semblait de plus en plus impossible pour John et Jane de cosigner ensemble pour une maison.

Quelques jours plus tard, totalement découragés, les deux hommes ont rencontré Joss, un vieil ami possédant des décennies d’expérience dans le monde de la finance. Ils ont expliqué leur situation et comment, en tant que sous-chef, Jane ne gagnait tout simplement pas assez pour payer une carte avec un taux d’intérêt aussi punitif.

« J’ai l’impression de verser de l’eau sur un feu de graisse », a-t-elle déploré.

Joss – qui s’était quelque peu endurcie pendant son séjour en Afghanistan et plus tard à Wall Street – a répondu aux effusions de Jane de manière plutôt neutre.

« Pourquoi ne pas effectuer un transfert de solde ? »

Le silence suivit. John et Jane posèrent leurs verres.

Joss a ensuite expliqué à Jane les étapes exactes énumérées ci-dessus : déplacer son solde vers une nouvelle carte avec 0 % d’intérêt pendant 18 mois, le rembourser rapidement et réparer votre crédit à partir de là.

« Combien as-tu déjà payé en intérêts, Jane ? Pas grave. Ne réponds pas à ça, dit-elle en secouant la tête en mordant dans sa trempette française.

Mais les joues de Jane étaient rouges d’émotion. Elle connaissait le nombre exact.

Au cours des mois suivants, le trio a travaillé pour rétablir le crédit de Jane de 590 à 650 afin qu’elle puisse demander une carte de transfert de solde à moitié décente. Puis, bénéficiant d’un TAEG de 0 % pendant 15 mois, Jane a commencé à vivre avec un minimum de moyens et à effectuer les paiements mensuels les plus importants possibles pour rembourser sa dette.

Jane m’a dit plus tard que malgré de gros sacrifices en matière de style de vie, elle était continuellement stimulée par deux choses. La première, bien sûr, était l’idée de devenir enfin propriétaire d’une maison avec John.

La seconde était de voir enfin sa dette de plus de 8 000 $ cesser d’augmenter. Elle a déclaré que malgré les frais, effectuer un transfert de solde revenait à «lancer un sort Patronus contre un Détraqueur endetté» et qu’elle se sentait enfin plus forte face à une force antagoniste qui la harcelait depuis l’université.

En disant cela, Jane a exploité un avantage plus intangible, mais plus puissant, des transferts de solde : le soulagement du stress. Les ménages américains ont contracté près de 3 000 milliards de dollars de dettes supplémentaires pendant la pandémie, et environ les trois quarts (74 %) des travailleurs américains se disent stressés par leurs finances personnelles. Si les transferts de solde étaient un outil plus répandu et plus connu, cette statistique pourrait très bien baisser.

En neuf mois, Jane avait entièrement remboursé ses 8 231 $ et vaincu sa « dette Détraqueur ». Mieux encore, la combinaison du fait d’effectuer des paiements réguliers à temps et de réduire son taux d’utilisation du crédit a fait grimper sa cote de crédit à 690, bien dans la fourchette Bon.

Et quelques mois plus tard, John et Jane nous ont invités, moi, Joss et plusieurs autres amis, pour une pendaison de crémaillère.

Conclusion

Même si les qualifier de « sortilège magique » peut être une hyperbole, les transferts de solde restent un outil pratique pour réduire les dettes de carte de crédit. Ils sont courants et faciles à faire, et si vous transférez des dettes à taux d’intérêt élevés avant qu’elles ne deviennent incontrôlables, vous pouvez économiser des milliers de dollars en paiements inutiles, sauvegarder votre pointage de crédit et vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Pour découvrir d’autres façons d’accélérer votre chemin vers la liberté financière, assurez-vous de consulter 7 étapes pour commencer à économiser de l’argent.