Source : BFMTV

Le marché immobilier français traverse une période difficile, marquée par une baisse de plus de 40 % du nombre de prêts accordés au cours des trois premiers mois de l’année, selon l’observatoire Crédit Logement/CSA. L’effondrement de la production de crédits immobiliers est incontestable et plusieurs facteurs contribuent à cette situation.

Les taux d’intérêt ont fortement augmenté suite aux décisions de la Banque centrale européenne (BCE), passant de 1 % début 2022 à plus de 3 % en avril. Si cette hausse des taux est un mécanisme sain de régulation de l’inflation, elle pénalise les ménages qui souhaitent emprunter pour acheter un bien immobilier.

Les normes imposées par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) sont également pointées du doigt. Le taux d’endettement maximum de 35% et la durée du crédit limitée à 25 ans sont jugés trop stricts par de nombreux acteurs du marché. Les banques nationales et mutualistes ont ainsi réduit leurs offres de prêts immobiliers, rendant plus difficile l’accès au crédit pour les ménages.

La Première ministre Elisabeth Borne souhaite demander aux banques d’améliorer l’accès au crédit, estimant qu’elles sont trop prudentes. Or, les banques estiment que c’est la demande qui doit revivre pour relancer le marché.

En effet, la hausse des taux de crédit et le niveau élevé des prix de l’immobilier ont conduit de nombreux ménages à abandonner leurs projets d’achat. Pour retrouver un pouvoir d’achat immobilier similaire à celui de début 2022, il faudrait que les prix baissent de plus de 20 %.

Dans ce contexte, est-il encore possible d’acheter en gagnant 3 000 € net par mois ? La réponse dépendra de l’évolution du marché dans les mois à venir. La baisse des prix de l’immobilier et l’assouplissement des conditions d’accès au crédit pourraient redonner espoir aux ménages désireux d’investir. Toutefois, selon Thomas Lefebvre, directeur scientifique de MeilleursAgents, la tendance baissière du marché devrait se poursuivre au cours des prochains mois.

une capacité d’emprunt maximale d’environ 203 000 €

Prenons l’exemple d’un couple, Paul et Julie, tous deux salariés avec un revenu net mensuel cumulé de 3 000 €. Ils envisagent d’acheter leur premier appartement et souhaitent emprunter pour financer cet achat.

Avec des taux d’intérêt actuels autour de 3%, leur capacité d’emprunt sera moins importante que si les taux étaient restés à 1% début 2022. De plus, le taux d’endettement maximum de 35% imposé par le HCSF limite le montant qu’ils peuvent emprunter. . Pour respecter cette règle, Paul et Julie ne peuvent pas consacrer plus de 1 050 € (35 % de 3 000 €) par mois au remboursement de leur crédit immobilier.

Supposons qu’ils souhaitent emprunter pour une durée de 20 ans (240 mois). Avec un taux d’intérêt de 3 %, leur capacité d’emprunt maximale serait d’environ 203 000 € (selon un calculateur de prêt immobilier en ligne). Cependant, la hausse des prix de l’immobilier rend difficile la recherche d’un bien répondant à leur budget et à leurs critères.

De plus, les banques étant devenues plus strictes dans l’octroi de crédit, Paul et Julie peuvent rencontrer des difficultés pour obtenir un prêt, surtout s’ils ne sont pas déjà clients d’une banque proposant des prêts immobiliers. Ils devront donc à terme revoir leurs ambitions à la baisse, se tourner vers des zones moins chères, ou attendre en espérant une baisse des prix de l’immobilier et une amélioration des conditions d’accès au crédit.

Cet exemple illustre les difficultés rencontrées par des ménages comme Paul et Julie qui gagnent 3 000 € net par mois et souhaitent investir dans l’immobilier dans le contexte actuel.