Les prêts à court terme sont souvent assortis de taux d’intérêt favorables au consommateur et permettent aux acheteurs d’effectuer un paiement initial à la caisse, puis de payer le reste en plusieurs versements, généralement sur quelques semaines, voire quelques mois. Cela peut être attrayant pour un acheteur qui achète plusieurs cadeaux pour sa famille et ses amis pendant les vacances, en particulier s’il doit équilibrer d’autres dettes telles que des prêts étudiants ou des cartes de crédit.

Les données montrent que les consommateurs plus jeunes et ceux qui ont des difficultés à accéder au crédit utilisent le plus fréquemment les prêts. Utilisés de manière responsable, les plans de versement augmentent l’inclusion financière, selon la Federal Reserve Bank de New York. Mais la Fed et certains analystes affirment que les principales caractéristiques de ces plans peuvent rendre l’emprunt trop facile et imposer aux consommateurs un endettement excessif.

Les prêts à court terme ont généré 6,4 milliards de dollars de dépenses en ligne en octobre, en hausse de 6 % sur un an, selon un récent rapport d’Adobe Analytics sur les achats en ligne. Adobe s’attend à ce que l’utilisation culmine en novembre avec des dépenses de 9,3 milliards de dollars, dont un record sur une seule journée de 782 millions de dollars lors du Cyber ​​​​Monday. Dans l’ensemble, Adobe estime qu’un Américain sur cinq envisage d’utiliser l’option « Acheter maintenant, payer plus tard » pour acheter des cadeaux de Noël.

Vivek Pandya, analyste principal d’Adobe Digital Insights, a déclaré que « la hausse des taux d’intérêt, l’inflation des prix alimentaires et la reprise des remboursements des prêts étudiants » ont augmenté les coûts pour les consommateurs, mais « les données ont montré que le consommateur reste résilient à l’approche de la grande période des fêtes. et (ils) saisissent toutes les opportunités pour gérer leurs budgets de manière plus efficace.

Les prêts « Achetez maintenant, payez plus tard » tendent à suivre un modèle partagé. Le prêteur effectue une vérification de solvabilité des candidats, puis demande un acompte au moment de l’achat ainsi qu’un accord pour effectuer entre quatre et six paiements à intervalles de deux semaines, bien que les conditions varient. Les prêts à taux zéro sont des offres initiales courantes.

Toutefois, si un client paie en retard ou manque des paiements, il peut être empêché d’utiliser l’application ou devoir payer des intérêts ou des frais. Parfois, il s’agit de montants fixes, pouvant atteindre 25 $, et parfois ils sont calculés en pourcentage de l’encours du prêt.

Les sociétés de paiement échelonné perçoivent des frais auprès des commerçants qui sont reconnaissants de l’augmentation de leur activité. Les détaillants ont constaté que les clients qui proposent une option d’achat immédiat, payer plus tard sont plus susceptibles d’avoir des paniers de plus grande taille ou de passer de la navigation au paiement. Dans son rapport, la Fed cite des recherches qui révèlent que les clients dépensent 20 % de plus lorsqu’il est possible d’acheter maintenant et de payer plus tard.

La plupart de ces prêts à court terme ne sont pas déclarés aux trois principaux bureaux de crédit. Les consommateurs apprécient cela car les prêts n’affectent pas leur cote de crédit. Mais c’est la fonctionnalité « acheter maintenant, payer plus tard » qui inquiète le plus les experts, car elle peut conduire à un « cumul de prêts » – lorsque les consommateurs s’endettent auprès de plusieurs prêteurs.

Demishia Alford, 26 ans, de Greensboro, en Caroline du Nord, a déclaré qu’elle utilisait les prêts à court terme pour acheter des articles ménagers, des vêtements et des billets d’avion. Pour les vacances, elle prévoit d’utiliser les prêts pour acheter une nouvelle cage pour son chiot, des appareils électroniques et d’autres cadeaux pour ses beaux-parents, ses nièces et ses neveux. Elle a déclaré que les détaillants qu’elle fréquente incluent Express, Shein et Walmart.

Selon Alford, ses prêts à court terme en moyenne d’environ 200 $ ou moins et l’aident à marcher sur une sorte de corde raide financière. Elle rembourse des prêts étudiants, un prêt automobile et plusieurs milliers de dollars de dettes de carte de crédit. Ses deux cartes de crédit sont presque épuisées.

« J’essaie de rester au top, surtout dans le contexte économique actuel », a-t-elle déclaré. « La dette vous envahit. »

Lorsqu’on lui a demandé si elle pensait qu’elle continuerait à utiliser les plans de versement, Alford a répondu : « J’espère que non. J’espère que je serai dans une situation où je n’aurai pas à interrompre mes paiements et où je ne travaillerai pas bientôt sur un budget.

Kevin King, vice-président du risque de crédit chez LexisNexis Risk Solutions, a déclaré que, comme les prêts à versements échelonnés ne sont souvent pas signalés aux agences d’évaluation du crédit et que les entreprises ne se rendent pas compte les unes des autres, les prêteurs sont confrontés à un défi de souscription. L’opacité de l’espace, combinée au nombre croissant d’entreprises proposant des prêts, aggrave le risque.

“À l’heure actuelle, il est très difficile pour les prêteurs de BNPL de savoir que Kevin a peut-être contracté un prêt auprès de quatre autres prêteurs de BNPL plus tôt cette semaine”, a-t-il déclaré. « Cela peut laisser les consommateurs s’endetter. »

Alford – dont l’utilisation des prêts acheter maintenant, payer plus tard auprès de plusieurs entreprises n’est pas signalée aux agences d’évaluation du crédit, masquant potentiellement sa solvabilité – est un exemple du type d’emprunteur qui inquiète King.

LexisNexis Risk Solutions propose à de nombreux prêteurs « Acheter maintenant, payer plus tard » des cotes de crédit alternatives pour évaluer les consommateurs à la recherche de prêts, y compris ceux qui n’ont pas de cote de crédit traditionnelle. Dans une nouvelle étude, la société a découvert que les prêts à versements échelonnés attirent plus de demandeurs de crédit à risque (y compris les prêts à risque et les prêts à risque) que les produits bancaires traditionnels et que les utilisateurs sont plus de deux fois plus susceptibles d’avoir moins de 35 ans.

Jessica Sarceda, 28 ans, de Santa Monica, en Californie, a déclaré qu’elle utiliserait des prêts à tempérament avec quatre versements pour ses achats des Fêtes cette année – principalement des cadeaux de chaussures et de vêtements pour sa famille et ses amis. Elle a déclaré qu’elle avait décidé de faire appel à Zip, une autre société qui propose des prêts à court terme, après avoir utilisé l’application pour mettre à jour sa garde-robe chaque saison. Elle préfère étaler les paiements plutôt que d’utiliser une carte de crédit.

“Je ne dirais pas que je l’utilise pour de grosses dépenses”, a déclaré Sarceda. « Les paiements s’élèvent à des centaines de dollars, pas à des milliers. Et c’est généralement basé sur des événements. S’il y a un festival de musique ou un mariage, c’est généralement là que j’utiliserai Zip.

Depuis le mois dernier, après une pause liée à la pandémie, Sarceda a également commencé à rembourser son prêt étudiant.

Pour les vacances, Allison Williams, 28 ans, d’Amelia, Ohio, a déclaré qu’elle utiliserait des prêts à paiement en quatre pour offrir à sa fille de deux ans une balançoire pour la cour. Elle envisage également d’acheter des produits Nike pour ses six frères et sœurs. Au cours des deux dernières années, Williams a utilisé des forfaits acheter maintenant, payer plus tard dans des magasins tels que Target, BoxLunch, EyeBuyDirect et Skims. Elle fait généralement appel à plusieurs prêteurs – Klarna, AfterPay, Sezzle et PayPal’s Pay in 4 – pour des achats plus importants, a-t-elle déclaré, en particulier lorsqu’elle achète de nombreux articles auprès du même détaillant.

Même si Williams possède une carte de crédit, elle dit qu’elle l’utilise « pour des choses comme l’essence et l’épicerie, afin de s’assurer que je respecte mon crédit. Si j’ai de l’argent supplémentaire, je rembourse simplement (les prêts à remboursement en quatre) plus tôt.

Jinal Shah, directeur du marketing chez Zip, a déclaré que les prêteurs avec paiement en quatre sont capables de voir rapidement quand les emprunteurs manquent ou sont incapables d’effectuer leurs paiements, comme cela s’est produit il y a un an et demi, lorsque l’inflation a fait des ravages pour la première fois, et les entreprises ajuster leur souscription en conséquence, notamment en supprimant des utilisateurs de la plateforme.

« Comme les paiements se font par tranches de deux semaines, cela nous donne l’occasion d’être en avance sur le pouls », a-t-elle déclaré. “Il dispose de plus de signaux intégrés pour nous aider à gérer qu’avec les cartes de crédit.”