Cela représente le montant plus élevé que le couple paie pour l’hypothèque de la maison qu’ils ont achetée cette année par rapport à l’ancienne. Pas parce qu’ils ont décidé de mettre à niveau leurs conditions de vie – en fait, les maisons ont des caractéristiques presque identiques. Les deux sont des ranchs d’environ 1 700 pieds carrés avec des dispositions similaires, situés dans des développements vieux de 20 ans à égale distance du centre-ville de Saint-Louis.

Mais malgré les similitudes, le nouveau prêt hypothécaire du couple coûte 2 800 $ par mois, contre 1 600 $ auparavant.

La différence vient du timing. Stalmack a acheté la première maison dans le Missouri en 2018, obtenant un taux d’intérêt hypothécaire de 4,5 % qu’il a ensuite refinancé à 3 % pendant la pandémie de Covid-19. Cela fait que cet homme de 37 ans fait partie des 98 % de propriétaires aux États-Unis qui bénéficient d’un financement hypothécaire inférieur à celui du marché, selon Goldman Sachs.

Les taux les plus bas atteints au début de la pandémie maintiennent certaines personnes dans des maisons dont elles ne sont pas très amoureuses, que ce soit en tant que résidence principale ou en tant que propriétaires. “Je ne sais pas si coincé est le bon mot, mais il est difficile d’abandonner un taux d’intérêt de 2,62 % en ce moment”, a récemment déclaré un propriétaire. Fortune. Mais Stalmack et sa femme se sont libérés de ce qu’on appelle les menottes dorées, faisant ainsi plus que doubler leur taux hypothécaire unique. Le couple a acheté la nouvelle maison, située dans la campagne de l’Illinois, pour 60 000 $ de plus à 6,675 %.

« Nous recommencerions sans hésiter », déclare Stalmack.

“Elle a récupéré des heures de sa vie”

Ils ont fait un changement coûteux pour leur santé mentale. L’épouse de Stalmack, qui est médecin traitant dans un hôpital de l’Illinois, parcourait 65 miles dans chaque sens pour se rendre au travail, passant souvent la nuit lorsqu’elle était de garde. Même s’ils étaient heureux dans le Missouri, une année de trajet de deux heures et demie par jour – sans parler des nuitées – était trop épuisant pour justifier un long terme, même avec un taux d’intérêt historiquement bas. (Stalmack lui-même travaille à domicile dans le domaine de la cybersécurité et est heureux de travailler de n’importe où tant qu’il dispose d’une connexion WiFi fiable.)

«Nous étions déterminés à améliorer sa vie», dit-il. Le couple habite désormais à 20 minutes en voiture de l’hôpital. « Nous ne le regrettons pas. Elle a récupéré des heures par jour de sa vie.

Stalmack note que leur décision n’était pas nécessairement celle qui avait le plus de sens sur le plan financier, plaisantant en disant que les « experts » du budget secouent probablement la tête face à cette décision. Mais leur vie n’est pas une feuille de calcul ; en réalité, c’est ce qui fonctionne pour eux deux. Ils gagnent tous les deux plus de six chiffres et leur prêt hypothécaire nettement plus élevé ne pèse pas sur leur budget mensuel. De plus, ils économisent désormais sur l’essence, l’entretien de la voiture et d’autres coûts grâce aux déplacements beaucoup plus courts de sa femme.

Plus important encore, ils se voient désormais tous les jours et elle n’a pas besoin de passer apparemment toutes ses heures de temps libre loin de chez elle.

« Pour nous, c’est définitivement un jeu à court terme, ce n’est pas un foyer éternel », dit-il. « Nous avons acheté avec ce qui existait. Mais cela ne nous dérange pas. »

“Les taux hypothécaires n’allaient pas changer nos plans”

D’autres suivront probablement l’exemple de Stalmack, a déclaré Sean Williams, un CFP basé dans le Maryland. Fortune. Malgré le choc des tarifs élevés, les gens continuent de déménager pour le travail, parce que la maison n’est pas à la hauteur de leurs normes ou parce que, comme la famille Stalmack, leur qualité de vie l’exige.

Pour la plupart des gens, le taux d’intérêt n’est pas le facteur décisif pour acheter ou non une maison. Les stocks et le coût tout compris sont plus importants. De plus, le refinancement pourrait être une option à l’avenir. Si devenir propriétaire est un rêve, alors les acheteurs déterminés ne devraient pas s’accrocher à des taux élevés, disent les experts.

« Les valeurs des maisons peuvent évoluer. Et les taux d’intérêt aussi », explique Williams. « C’est un peu comme investir sur le marché. Vous pouvez regarder en arrière et dire : « Oh, j’aurais pu le chronométrer ». Mais il est vraiment logique de se mettre dans la meilleure situation financière possible, quelle que soit la saison. »

Pourtant, perdre un taux inférieur à 4 % alors qu’ils oscillent désormais autour de 8 % est douloureux. Stalmack et sa femme se sont brièvement demandé s’ils devaient conserver leur maison du Missouri – et le taux de 3 % – et la louer. En fin de compte, cependant, être un « propriétaire involontaire » représentait trop de travail, dit Stalmack, et le couple a pensé qu’il était plus logique d’utiliser la valeur nette de leur ancienne maison pour rembourser l’hypothèque de leur nouvelle.

De plus, comme elle travaille dans un hôpital rural, sa femme peut se voir annuler son prêt étudiant si elle reste à son emploi pendant un certain nombre d’années. Ce sont les véritables « menottes en or », dit Stalmack.

«Nous avons fait ce calcul assez attentivement», dit-il. “D’un point de vue financier à long terme, il aurait été logique de conserver (l’ancienne maison), mais ce n’était finalement pas notre priorité.”

Le couple s’est lancé dans le processus d’achat en sachant qu’il ne trouverait probablement pas l’endroit où il allait vivre pour toujours. C’est dans cet esprit qu’ils ont fait preuve de « tactique » en choisissant une maison facile à revendre. Il est attrayant pour les premiers acheteurs (il offre la possibilité de commencer à agrandir une famille), mais aussi pour les retraités. Il est également proche de commodités comme des épiceries, tout en étant à un trajet raisonnable en voiture d’une grande zone urbaine.

Cela leur donne l’assurance qu’une fois qu’ils auront décidé de déménager, leurs finances n’en souffriront pas, même avec des versements hypothécaires nettement plus élevés.

« Nous allons gagner quoi qu’il arrive », déclare Stalmack.

Apprenez à prendre le contrôle de vos finances personnelles avec Get Your Due, notre bootcamp par courrier électronique de six semaines. Inscription gratuite.